Last updated on 21 października, 2025
Zbuduj „pakiet do decyzji” zanim wyślesz wniosek: PIT/KPiR lub sprawozdania, wyciągi 3–6 m-cy, zaświadczenia ZUS/US bez zaległości, umowy na 6–12 m-cy i krótkie wyjaśnienia anomalii. Sprawdź Current Ratio (≥ 1,2), ROS (dodatni trend), DStI (docelowo ≤ 40–50%), brak zaległości i płynność aktywa. Jeśli wynik samooceny 4–5 pkt — składaj. Gdy 2–3 pkt — dołóż wkład 10–20% i dołącz kontrakty. Gdy 0–1 pkt — uporządkuj zaległości, podnieś płynność i wróć po 30–60 dniach.
Składasz wniosek o leasing i obawiasz się odmowy? Analityk leasingowy potrzebuje średnio 15 minut, by ocenić Twój wniosek. W tym czasie szuka konkretnych sygnałów w Twoich dokumentach, które decydują o „być albo nie być” finansowania. Narracja zaufania: Twój wniosek to nie tylko cyfry, to historia firmy. Analityk chce w niej zobaczyć stabilność, przewidywalność i odpowiedzialność. Ten przewodnik uczy, jak opowiedzieć tę historię językiem finansów.
✅ Co przygotować przed złożeniem wniosku leasingowego?
W skrócie: przygotuj aktualne dane finansowe, wyciągi i potwierdzenia braku zaległości – to przyspiesza decyzję i ogranicza dodatkowe wymagania.
- PIT-36 lub PIT-36L za ostatni rok z UPO
- KPiR lub pełna księgowość – bieżący i poprzedni rok
- Bilans i rachunek zysków i strat (jeśli dotyczy)
- Wyciągi z konta firmowego za ostatnie 3–6 miesięcy
- Zaświadczenie o niezaleganiu z ZUS i US
- Dokument rejestrowy: CEIDG lub KRS
- Dowód osobisty właściciela/reprezentanta
🔍 Jak leasingodawca ocenia finanse firmy?
W skrócie: liczą się płynność (Current Ratio), zyskowność (ROS), udział rat w dochodzie (DStI), regularność wpływów, brak zaległości i wiarygodna historia płatnicza.
Ocena sytuacji finansowej to pierwszy krok. Leasingodawca sprawdza, czy firma działa stabilnie i czy zachowuje dyscyplinę płatniczą.
- Płynność bieżąca (Current Ratio) – relacja aktywów obrotowych do zobowiązań bieżących.
- Rentowność sprzedaży (ROS) – stosunek zysku netto do przychodów.
- DStI (Debt Service to Income) – udział łącznych rat (w tym nowej raty leasingu) w miesięcznym dochodzie; analityk ocenia, czy po spłatach zostaje bezpieczny bufor. Cel: ≤ 40–50%.
- Zadłużenie i przeterminowania – szczególnie zaległości publicznoprawne i pozabankowe.
| Sygnał ostrzegawczy 🚩 | Zielone światło ✅ |
|---|---|
| Spadające przychody kwartał do kwartału | Stabilny lub rosnący trend przychodów |
| Ujemny wynik finansowy | Zyskowność operacyjna |
| Zaległości wobec ZUS/US | Potwierdzenie niezalegania |
- Brak zaległości ZUS/US (0/1) – dla analityka to dowód dyscypliny płatniczej.
- Current Ratio ≥ 1,2 (0/1) – pokazuje, że bieżące zobowiązania mają pokrycie.
- ROS dodatni w 2 ostatnich kwartałach (0/1) – zyskowność jest trwała, nie incydentalna.
- Regularne wpływy co tydzień/miesiąc (0/1) – stabilny cash flow > pojedyncze duże przelewy.
- Aktyw o wysokiej płynności (0/1) – łatwość odsprzedaży zmniejsza ryzyko.
Wynik: 4–5 pkt: składaj wniosek. 2–3 pkt: przygotuj wyjaśnienia i wkład własny. 0–1 pkt: popraw wskaźniki i wróć po 30–60 dniach.
- Spadek przychodu q/q: „Sezonowość branży, kontrakt X startuje 01/11/2025 r.; załączam umowę.”
- Jednorazowa strata: „Modernizacja linii, amortyzacja od 10/2025 r.; cash flow dodatni w Q3.”
- Nieregularne wpływy: „Przejście na terminy 30 dni; w załączeniu harmonogram płatności.”
Nota wyjaśniająca – Twój as w rękawie
Dołącz krótki list przewodni (3–5 zdań), zwłaszcza gdy wynik samooceny to 2–3 pkt. Pokazuje to proaktywność i buduje zaufanie.
„Szanowni Państwo, spadek przychodów w Q2 wynikał z planowanego przestoju technologicznego związanego z modernizacją linii. Jak widać na wyciągach z Q3, przychody wróciły do normy i rosną. Inwestycja zwiększy moce o 15% w 2026 r.”
Zapamiętaj: regularne wpływy i brak zaległości ZUS/US podnoszą ocenę bardziej niż jednorazowy duży przelew.
🧰 Czy leasingowany sprzęt ma znaczenie?
W skrócie: tak, im łatwiej odsprzedać aktywo, tym lepszy scoring i łagodniejsze wymagania.
Leasingodawcy analizują płynność aktywa – łatwość odsprzedaży w razie rozwiązania umowy. Uniwersalne przedmioty finansowane są chętniej.
Sprzęt niskiego ryzyka:
- Laptopy, komputery
- Smartfony
- Samochody osobowe
- Meble biurowe
- Ekspresy do kawy, kasy fiskalne
Sprzęt wysokiego ryzyka:
- Maszyny specjalistyczne
- Prototypy
- Oprogramowanie bez licencji zbywalnej
Wiedza w pigułce: używany sprzęt zwykle spełnia zasadę „wiek aktywa + okres leasingu ≤ 8–10 lat”.
TOP porada: przy prototypach dołącz list intencyjny (LOI) od klienta lub polisę all-risk — redukuje postrzegane ryzyko.
🧾 Jak sprawdzić historię kredytową?
W skrócie: pobierz raporty BIK i BIG/KRD; błędy koryguj najpierw u źródła (wierzyciela), potem w bazie.
Leasingodawca weryfikuje BIK, KRD, BIG InfoMonitor.
- Raport BIK – płatny wg aktualnego cennika BIK (Raport jednorazowy)
- Raport KRD – przynajmniej raz na 6 miesięcy bezpłatnie
Wyjątek BIK: jeśli porównujesz ten sam produkt i składasz wnioski w ciągu 14 dni, traktowane są jak jedno zapytanie (spadek punktacji zwykle dotyczy pierwszego).
Jak skorygować błąd w BIK/KRD/BIG w 3 krokach?
- Sprawdź wpis i zidentyfikuj podmiot zgłaszający (ID sprawy).
- Złóż reklamację do instytucji zgłaszającej z dowodem spłaty (PDF, UPO).
- Jeśli brak reakcji, złóż wniosek o sprostowanie w BIK/KRD/BIG i dołącz dowody.
💸 Wkład własny – kiedy się opłaca?
W skrócie: 10–20% wkładu obniża ryzyko, skraca ścieżkę decyzji i często eliminuje dodatkowe zabezpieczenia.
Przykład: maszyna za 50 000 zł, wkład 20% = 10 000 zł. Leasingodawca może zrezygnować z dodatkowego zabezpieczenia, rata spadnie.
LTV (Loan to Value): stosunek kwoty finansowania do wartości aktywa. Wkład 20% = LTV 80% — bezpieczniej dla finansującego, bo tworzy bufor na spadek wartości.
Standard to 10–20%, ale przy bardzo dobrej kondycji zdarzają się decyzje bez wkładu.
TOP porada: wynik samooceny 2–3 pkt? Dołóż 10–20% wkładu i załącz umowy z przychodami na 6–12 miesięcy.
🏭 W jakiej branży działasz?
W skrócie: stabilne branże i długie kontrakty wspierają decyzję; branże sezonowe wymagają planu cash flow.
Branże stabilne:
- IT, e-commerce – długie kontrakty, wysokie marże
- Logistyka, transport
- Medycyna – stały popyt
Branże ryzykowne:
- Gastronomia – wysoka konkurencyjność, sezonowość
- Eventy/turystyka – wrażliwe na wahania koniunktury
Branża sezonowa? Przygotuj biznesplan i plan utrzymania płynności (rezerwy, linia obrotowa, harmonogram wpływów).
- Teraz: wynik samooceny ≥ 4, brak zaległości ZUS/US, aktywo płynne.
- Za 30 dni: wynik 2–3, przygotowane wyjaśnienia i wkład własny ≥ 10%.
- Za 60 dni: wynik ≤ 1, plan spłaty zaległości i poprawy CR/ROS.
🧾 Czy forma prawna ma znaczenie?
W skrócie: tak, wpływa na sposób analizy – JDG na ryczałcie oceniana jest mocniej po wyciągach, spółki po sprawozdaniach.
| Forma prawna | Zalety w oczach analityka | Wyzwania |
|---|---|---|
| JDG (KPiR) | Prosta analiza, szybki wgląd w dochód | Dochód ≠ zysk; ryzyko „kreatywnej” optymalizacji |
| JDG (Ryczałt) | Widoczny, stabilny przychód | Brak danych o kosztach; ocena po wyciągach |
| Sp. z o.o. | Pełna transparentność (Bilans, RZiS), jasna odpowiedzialność | Więcej dokumentów, dłuższa analiza |
📊 Leasing operacyjny vs finansowy
W skrócie: operacyjny – proste koszty w ratach; finansowy – własność i amortyzacja po Twojej stronie.
| Cecha | Operacyjny | Finansowy |
|---|---|---|
| Własność | Leasingodawca | Leasingobiorca |
| Koszty uzyskania przychodu | Cała rata + opłata wstępna | Część odsetkowa + amortyzacja |
| Amortyzacja | Po stronie leasingodawcy | Po stronie firmy |
| VAT | Do każdej raty | W całości z góry |
| Okres | ≥ 40% normatywnego okresu | Elastyczny |
| Wykup | Opcjonalny | Automatyczny |
Najlepsza porada: operacyjny wybierz, gdy liczysz na prostotę i pełne koszty w ratach; finansowy, gdy chcesz szybciej posiadać i amortyzować aktywo.
🛡️ Ubezpieczenie i zabezpieczenia
W skrócie: polisa z cesją na leasingodawcę to standard; częste są weksel, zastaw lub poręczenie. Przy pojazdach rozważ GAP.
Sprzęt musi być ubezpieczony, zwykle z cesją na leasingodawcę. Możliwe też:
- Weksel in blanco
- Zastaw rejestrowy
- Poręczenie
🎯 Strategia składania wniosków
W skrócie: korzystaj z jednego eksperta/pośrednika, składaj wnioski po stabilizacji i dołącz krótkie wyjaśnienia anomalii.
- Wybierz jednego eksperta/pośrednika zamiast wielu wniosków
- Przygotuj narrację dla trudniejszych okresów
- Składaj wnioski po okresie stabilizacji
❌ Najczęstsze błędy
W skrócie: nie ukrywaj zaległości, nie wysyłaj niekompletnego pakietu i nie składaj masowo wniosków.
- Ukrywanie zaległości
- Błędy i niespójności w dokumentach
- Zbyt optymistyczne prognozy bez dowodów
Sygnał ostrzegawczy: wiele zapytań BIK w krótkim czasie obniża szanse. Przygotuj jeden mocny wniosek zamiast pięciu przeciętnych.
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Jak długo trzeba prowadzić firmę, żeby dostać leasing?
Najczęściej wymagane jest 6–12 miesięcy działalności, ale przy wyższym wkładzie i silnych wpływach zdarzają się wyjątki dla start-upów.
Czy dostanę leasing z negatywną historią w BIK?
Leasing z negatywną historią jest możliwy, lecz zwykle wymaga wyższych zabezpieczeń, większego wkładu oraz wiarygodnego wyjaśnienia przyczyny wpisu.
Jaki jest minimalny wkład własny?
Minimalny wkład własny wynosi zwykle 10–20%, a przy bardzo dobrej kondycji firmy możliwe są decyzje z wkładem 0%.
Czy ryczałt przeszkadza w leasingu?
Ryczałt nie przeszkadza w leasingu, ale analityk mocniej bazuje na wyciągach bankowych i regularności wpływów niż na kosztach.
Jakie dokumenty są zwykle wymagane?
Zazwyczaj wymagane są CEIDG/KRS, PIT lub sprawozdania finansowe, KPiR/Bilans, wyciągi bankowe oraz zaświadczenia ZUS/US „bez zaległości”.
Czy leasing na używany sprzęt jest możliwy?
Leasing na używany sprzęt jest możliwy, jeśli spełnia zwyczajowe kryteria rynku (np. wiek aktywa plus okres leasingu nie przekracza 8–10 lat; dokładne limity zależą od finansującego i rodzaju aktywa).
Ile trwa decyzja leasingowa?
Decyzja leasingowa trwa od 24 godzin w prostych sprawach do kilku dni przy wyższych kwotach i dodatkowych zabezpieczeniach.
Autor: Jacek Grudniewski
Analityk produktów finansowych i Ekspert w Homebanking.pl
Data aktualizacji artykułu: 16 października 2025 r.
Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Ten artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi profesjonalnej porady finansowej ani prawnej. Prezentowane treści mogą nie wyczerpywać tematu w pełni i nie uwzględniać Twojej indywidualnej sytuacji. Zawsze konsultuj swoje decyzje z licencjonowanym specjalistą, który dostosuje poradę do Twoich potrzeb. Artykuł może zawierać linki partnerskie, z których autor otrzymuje wynagrodzenie bez dodatkowych kosztów dla Ciebie. Pamiętaj, że ostateczne decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.
Bloger, afiliant z 18-letnim doświadczeniem, specjalista od sprzedaży usług finansowych przez programy partnerskie.