Last updated on 12 sierpnia, 2025
Składasz wniosek o leasing i obawiasz się odmowy? Analityk leasingowy potrzebuje średnio 15 minut, by ocenić Twój wniosek. W tym czasie szuka konkretnych sygnałów w Twoich dokumentach, które decydują o „być albo nie być” finansowania. W tym poradniku odkryjemy, na co dokładnie patrzą analitycy, jak „czytać” własne finanse ich oczami i jak przygotować firmę, by przejść ten proces bezproblemowo. Pokażemy, jak zamienić potencjalne „czerwone flagi” w „zielone światła”.
✅ Co przygotować przed złożeniem wniosku leasingowego?
- PIT-36 lub PIT-36L za ostatni rok z UPO
- KPiR lub pełna księgowość – bieżący i poprzedni rok
- Bilans oraz rachunek zysków i strat (jeśli dotyczy)
- Wyciągi z konta firmowego za ostatnie 3–6 miesięcy
- Zaświadczenie o niezaleganiu z ZUS i US
- Dokument rejestrowy: CEIDG lub KRS
- Dowód osobisty właściciela/reprezentanta
🔍 Jak leasingodawca ocenia finanse firmy?
Ocena sytuacji finansowej to pierwszy krok. Leasingodawca chce wiedzieć, czy firma działa stabilnie i rzetelnie wywiązuje się ze zobowiązań.
- Płynność bieżąca (Current Ratio) – relacja aktywów obrotowych do zobowiązań bieżących.
- Rentowność sprzedaży (ROS) – stosunek zysku netto do przychodów.
- Zadłużenie – szczególnie pozabankowe lub przeterminowane zobowiązania.
Jak samodzielnie obliczyć i zinterpretować kluczowe wskaźniki?
Płynność bieżąca: Current Ratio = Aktywa obrotowe / Zobowiązania bieżące
Wskaźnik poniżej 1.0 to sygnał alarmowy. Bezpieczny poziom: 1.2–2.0. Wynik powyżej 3.0 może sugerować nadmierne „mrożenie” gotówki.
Rentowność sprzedaży (ROS): ROS = (Zysk netto / Przychody ze sprzedaży) × 100%
Pokazuje, ile groszy czystego zysku przynosi każda złotówka przychodu. Kluczowy jest trend – stabilny lub rosnący to znak zdrowego rozwoju.
Zadłużenie: Negatywnie postrzegane są chwilówki, kredyty pozabankowe czy zajęcia komornicze – to sygnały utraty kontroli nad finansami.
| Sygnał ostrzegawczy 🚩 | Zielone światło ✅ |
|---|---|
| Spadające przychody kwartał do kwartału | Stabilny lub rosnący trend przychodów |
| Ujemny wynik finansowy | Zyskowność operacyjna |
| Zaległości wobec ZUS/US | Potwierdzenie niezalegania |
🧰 Czy leasingowany sprzęt ma znaczenie?
Tak. Leasingodawcy analizują tzw. płynność aktywa – czyli łatwość odsprzedaży w razie rozwiązania umowy. Uniwersalne przedmioty finansowane są chętniej.
Sprzęt niskiego ryzyka:
- Laptopy, komputery
- Smartfony
- Samochody osobowe
- Meble biurowe
- Ekspresy do kawy, kasy fiskalne
Sprzęt wysokiego ryzyka:
- Maszyny specjalistyczne
- Prototypy
- Oprogramowanie bez licencji zbywalnej
🧾 Jak sprawdzić historię kredytową?
Leasingodawca weryfikuje BIK, KRD, BIG InfoMonitor.
- Raport BIK – 39 zł
- Raport KRD – darmowy raz na 6 miesięcy
Błąd w raporcie? Złóż reklamację i dołącz dowód (np. potwierdzenie spłaty). Korekta trwa zwykle kilka dni.
💸 Wkład własny – kiedy warto?
Przykład: Maszyna za 50 000 zł, wkład 20% = 10 000 zł. Leasingodawca może zrezygnować z dodatkowego zabezpieczenia, rata spadnie.
Standard: 10–20%, choć możliwy leasing bez wkładu przy świetnej zdolności.
🏭 W jakiej branży działasz?
Branże stabilne:
- IT, e-commerce – długie kontrakty, wysokie marże
- Logistyka, transport
- Medycyna – stały popyt
Branże ryzykowne:
- Gastronomia – duża konkurencja, sezonowość
- Eventy/turystyka – podatne na kryzysy
Branża sezonowa? Przygotuj biznesplan z planem utrzymania płynności.
🧾 Czy forma prawna ma znaczenie?
Tak. Różne formy mają odmienne atuty i wyzwania.
| Forma Prawna | Zalety w oczach analityka | Wyzwania |
|---|---|---|
| JDG (KPiR) | Prosta analiza, szybki wgląd w dochód | Dochód ≠ zysk; możliwa „kreatywna księgowość” |
| JDG (Ryczałt) | Widoczny, stabilny przychód | Brak danych o kosztach; analiza po wyciągach |
| Sp. z o.o. | Pełna transparentność (Bilans, RZiS), jasna odpowiedzialność | Złożona analiza, pełna dokumentacja |
📊 Leasing operacyjny vs finansowy
| Cecha | Operacyjny | Finansowy |
|---|---|---|
| Własność | Leasingodawca | Leasingobiorca |
| Koszty uzyskania przychodu | Cała rata + opłata wstępna | Część odsetkowa + amortyzacja |
| Amortyzacja | Po stronie leasingodawcy | Po stronie firmy |
| VAT | Do każdej raty | W całości z góry |
| Okres | ≥40% normatywnego okresu | Dowolny |
| Wykup | Opcjonalny | Automatyczny |
| Dla kogo | Firmy chcące prostoty | Firmy chcące posiadać sprzęt |
🛡️ Ubezpieczenie i zabezpieczenia
Sprzęt musi być ubezpieczony, zwykle z cesją na leasingodawcę. Możliwe też:
- Weksel in blanco
- Zastaw rejestrowy
- Poręczenie
💡 Pro-Tips od analityka
- Regularne wpływy > pojedyncze duże przelewy
- Unikaj masowych wniosków – chronisz scoring
- Skonsultuj dokumenty przed złożeniem wniosku
🎯 Strategia składania wniosków
- Wybierz jednego eksperta/brokera zamiast wielu wniosków
- Przygotuj narrację dla trudniejszych okresów
- Składaj wnioski po okresie stabilizacji
❌ Najczęstsze błędy
- Ukrywanie zaległości
- Błędy w dokumentach
- Zbyt optymistyczne prognozy
Najczęściej zadawane pytania (FAQ)
Jak długo trzeba prowadzić firmę, żeby dostać leasing?
Zwykle min. 6–12 miesięcy. Start-upy też mają szansę, ale z większym wkładem własnym.
Czy leasing jest możliwy z negatywną historią w BIK?
Tak, ale wymaga dodatkowych zabezpieczeń (np. poręczenia) i często wyższych kosztów.
Ile wynosi minimalny wkład własny?
Od 0% do 20%. Im lepsza sytuacja firmy, tym mniej wymagany wkład.
Czy firma na ryczałcie może dostać leasing?
Tak, ale kluczowe będą regularne, udokumentowane wpływy.
Jakie dokumenty są wymagane przy leasingu?
Dokumenty rejestrowe (CEIDG/KRS) i finansowe (PIT/CIT, KPiR/Bilans), a także wyciągi i zaświadczenia ZUS/US.
Czy można wziąć leasing na używany sprzęt?
Tak, o ile sprzęt nie przekroczy limitu wieku (zwykle 8–10 lat na koniec umowy) z powodu ryzyka awarii i niskiej wartości rezydualnej.
Ile trwa procedura przyznania leasingu?
Od 24h w prostych sprawach do kilku dni przy skomplikowanych przypadkach.
Autor: Jacek Grudniewski
Analityk produktów finansowych i Ekspert w Homebanking.pl
Data aktualizacji artykułu: 11 sierpnia 2025 r.
Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Ten artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi profesjonalnej porady finansowej ani prawnej. Prezentowane treści mogą nie wyczerpywać tematu w pełni i nie uwzględniać Twojej indywidualnej sytuacji. Zawsze konsultuj swoje decyzje z licencjonowanym specjalistą, który dostosuje poradę do Twoich potrzeb. Artykuł może zawierać linki partnerskie, z których autor otrzymuje wynagrodzenie bez dodatkowych kosztów dla Ciebie. Pamiętaj, że ostateczne decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.
Bloger, afiliant z 18-letnim doświadczeniem, specjalista od sprzedaży usług finansowych przez programy partnerskie.