Last updated on 8 grudnia, 2025
- Szkoda częściowa w leasingu oznacza uszkodzenie auta, które da się naprawić, a koszty naprawy nie przekraczają wartości pojazdu, dzięki czemu umowa leasingu trwa nadal na dotychczasowych zasadach.
- Ten tekst jest dla Ciebie, jeśli korzystasz z auta w leasingu i chcesz wiedzieć, kto decyduje o naprawie, jak działa bezgotówkowe rozliczenie i udział własny przy szkodzie częściowej w leasingu.
- Przy szkodzie częściowej typowy scenariusz to naprawa bezgotówkowa, w której ubezpieczyciel przelewa na przykład 18 000 zł do warsztatu, a Ty dopłacasz z własnej kieszeni 1000 zł udziału własnego oraz część VAT zgodnie z przepisami podatkowymi.
- Co możesz zrobić teraz? Sprawdź warunki swojego leasingu i polisy AC (wariant serwisowy lub kosztorysowy, udział własny, franszyza, części oryginalne lub zamienne), wpisz te dane do prostej tabeli i przygotuj procedurę postępowania na wypadek szkody.
Szkoda częściowa w leasingu to sytuacja, w której auto da się naprawić, a Ty jako korzystający nadal spłacasz leasing na dotychczasowych zasadach, jednak musisz zastosować się do warunków leasingodawcy i ubezpieczyciela przy wyborze sposobu naprawy.
W praktyce leasing łączy trzy porządki: umowę leasingu, ogólne warunki ubezpieczenia AC oraz zasady rozliczeń podatkowych. Gdy dochodzi do szkody częściowej, w grę wchodzi nie tylko naprawa blacharsko-lakiernicza, ale także to, kto podpisuje zlecenie naprawy, kto dopłaca udział własny, jakie części trafiają do auta oraz czy rozliczenie przyjmie formę kosztorysu, czy naprawy bezgotówkowej w warsztacie współpracującym z ubezpieczycielem i leasingodawcą.
| Opcja | Kiedy wybrać | Zalety | Wady | Największe ryzyko |
|---|---|---|---|---|
| Bezgotówkowa naprawa w warsztacie wskazanym przez ubezpieczyciela lub leasingodawcę (wariant serwisowy AC) | Gdy umowa leasingu wymaga wariantu serwisowego, a auto jest stosunkowo nowe i zależy Ci na częściach oryginalnych oraz rozliczeniu fakturą między ubezpieczycielem a warsztatem | Formalności po Twojej stronie są ograniczone, naprawa odbywa się zgodnie z technologią producenta, leasingodawca łatwiej akceptuje zakres naprawy | Wyższa składka AC, zwykle mniejszy wpływ na wybór konkretnego warsztatu, krótsza lista warsztatów w mniejszych miejscowościach | Ryzyko dłuższego czasu naprawy w okresach wzmożonej liczby szkód oraz to, że błędy warsztatu zostaną rozliczone przy zwrocie auta po zakończeniu leasingu |
| Rozliczenie kosztorysowe (przelew odszkodowania) i samodzielne zorganizowanie naprawy | Gdy umowa leasingu dopuszcza kosztorys i masz zaufany warsztat, który przygotuje naprawę poniżej wyceny z kosztorysu, przy zachowaniu wymagań leasingodawcy co do jakości | Większa elastyczność w wyborze warsztatu i terminu, możliwość uzyskania części oszczędności względem kosztorysu przy rozsądnie przeprowadzonej naprawie | Niższe odszkodowanie przy zastosowaniu zamienników i amortyzacji, pełna odpowiedzialność za jakość naprawy i zgodność z wymogami leasingu | Ryzyko, że leasingodawca uzna naprawę za niewystarczającą i zażąda poprawek przed zwrotem lub wykupem auta |
| Bezgotówkowa naprawa w autoryzowanym serwisie (ASO) z AC bez amortyzacji części | Gdy auto ma wysoką wartość, jest objęte gwarancją producenta i liczy się zachowanie historii serwisowej oraz pełnej jakości części | Naprawa w standardzie producenta, brak potrąceń za amortyzację części, wysoka akceptacja leasingodawcy przy rozliczeniu szkód po zakończeniu umowy | Wyższa składka AC, wyższe koszty roboczogodziny, potencjalnie dłuższe terminy w popularnych autoryzowanych serwisach | Ryzyko, że przy wielu szkodach ubezpieczyciel podniesie składkę, a leasingodawca zaostrzy wymogi co do zakresu ochrony |
Przewiń w bok, aby zobaczyć całą tabelę na mniejszych ekranach.
Przykładowa decyzja: jeśli finansujesz nowe auto w leasingu na firmę, bezpiecznym rozwiązaniem jest wariant serwisowy z bezgotówkową naprawą i AC bez amortyzacji części, ponieważ ogranicza spory przy zwrocie pojazdu oraz przy rozliczaniu szkód po drodze.
Czym jest szkoda częściowa w leasingu i czym różni się od szkody całkowitej w AC?
W ogólnych warunkach ubezpieczenia AC granica między szkodą całkowitą a częściową bywa opisana procentowo, przykładowo naprawa przekraczająca około 70% wartości auta przed wypadkiem może zostać potraktowana jako szkoda całkowita, natomiast niższe koszty naprawy prowadzą do szkody częściowej i przywrócenia pojazdu do stanu sprzed zdarzenia. Konkretny próg procentowy wynika z OWU danej polisy i nie jest określony wprost w przepisach, dlatego trzeba go odczytać z dokumentów ubezpieczeniowych.
- Przy szkodzie częściowej celem jest przywrócenie auta do stanu używalności sprzed wypadku, przy zachowaniu jego roli jako zabezpieczenia leasingu.
- Przy szkodzie całkowitej dochodzi do rozliczenia wartości auta, spłaty części zobowiązania wobec leasingodawcy i zwykle wcześniejszego zakończenia umowy leasingu, często z dopłatą, jeśli odszkodowanie nie pokrywa pozostałego salda.
- Próg szkody całkowitej w OWU: najczęściej 60-80% wartości auta przed wypadkiem.
- Przykładowy udział własny w AC: 1000 zł albo 10% wartości szkody.
- Szkoda częściowa 25 000 zł przy wartości auta 120 000 zł zwykle traktowana jest jako szkoda częściowa, nie całkowita.
Kto decyduje o sposobie naprawy auta w leasingu przy szkodzie częściowej?
W dokumentach ubezpieczeniowych poszkodowanym jest zazwyczaj leasingodawca jako właściciel pojazdu, natomiast Ty występujesz w roli użytkownika uprawnionego do odbioru auta po naprawie. Z tego powodu część korespondencji z ubezpieczycielem trafia bezpośrednio do leasingodawcy, który musi zaakceptować zakres naprawy i standard użytych części.
W praktyce masz obowiązek od razu zgłosić szkodę zarówno ubezpieczycielowi, jak i leasingodawcy, a następnie postępować zgodnie z instrukcjami wskazanymi w regulaminie leasingu oraz OWU AC. Leasingodawca często zastrzega sobie prawo akceptacji warsztatu i sposobu naprawy, w szczególności dla aut nowych i flotowych, ponieważ odpowiada za wartość pojazdu jako zabezpieczenia umowy.
W wielu firmach leasingowych funkcjonuje ogólne pełnomocnictwo, które uprawnia ubezpieczyciela i warsztat do kontaktu bezpośrednio z leasingodawcą oraz rozliczenia bezgotówkowego. Takie pełnomocnictwo nie zwalnia Cię jednak z obowiązku zgłoszenia szkody, uzupełnienia dokumentów oraz opłacenia udziału własnego i nieodliczalnego VAT.
- Leasingodawca dba o utrzymanie odpowiedniego standardu naprawy i stanu zabezpieczenia, dlatego podchodzi ostrożnie do napraw wykonywanych na podstawie kosztorysu w przypadkowych warsztatach.
- Ty odpowiadasz za terminowe zgłoszenie szkody, przekazanie dokumentów i dopłatę udziału własnego oraz nieodliczalnego VAT.
Jak krok po kroku przebiega likwidacja szkody częściowej w leasingu?
Na początku zgłaszasz szkodę do ubezpieczyciela (telefonicznie lub przez e-formularz) oraz do leasingodawcy, który wskazuje wymagania, na przykład co do warsztatu lub wariantu rozliczenia. W zależności od charakteru zdarzenia szkoda jest likwidowana z OC sprawcy (na przykład kolizja z czyjejś winy) albo z Twojego AC (szkoda własna, szkoda parkingowa bez ustalonego sprawcy).
Rzeczoznawca ubezpieczyciela dokonuje oględzin, sporządza kosztorys i przedstawia propozycję rozliczenia szkody, a leasingodawca potwierdza zgodność z umową leasingu. Od tego momentu proces przebiega według ustaleń co do wariantu serwisowego albo kosztorysowego.
- Zgłoszenie szkody i zabezpieczenie auta – robisz zdjęcia, opisujesz zdarzenie, usuwasz zagrożenia dla ruchu, ale nie rozpoczynasz naprawy przed oględzinami bez zgody ubezpieczyciela.
- Ustalenie podstawy likwidacji – sprawdzasz, czy szkoda zostanie rozliczona z OC sprawcy, czy z Twojej polisy AC, oraz przekazujesz stosowne informacje leasingodawcy.
- Oględziny i kosztorys – rzeczoznawca wycenia naprawę, wskazuje części i roboczogodziny zgodnie z OWU AC.
- Akceptacja leasingodawcy – właściciel auta potwierdza warsztat i zakres prac, szczególnie przy autach nowych i segmentu premium.
- Naprawa i rozliczenie – warsztat realizuje naprawę, ubezpieczyciel opłaca fakturę w systemie bezgotówkowym lub przelewa kwotę z kosztorysu, Ty dokładasz udział własny oraz nieodliczalny VAT.
- Dokumenty po naprawie – przesyłasz do leasingodawcy faktury, protokół odbioru i zdjęcia, co zamyka sprawę szkody w dokumentacji umowy leasingu.
Na czym polega bezgotówkowe rozliczenie szkody częściowej w leasingu i czym różni się od kosztorysu?
Przy rozliczeniu bezgotówkowym warsztat rozlicza się z ubezpieczycielem oraz często z leasingodawcą, Ty podpisujesz zlecenie naprawy i protokół odbioru auta, a rozliczenie przebiega na podstawie rzeczywistych faktur. Przy kosztorysie ubezpieczyciel wypłaca określoną kwotę (na konto leasingodawcy lub Twoje, zgodnie z umową), przyjmując stawki robocizny i ceny części zgodne z OWU AC, a Ty musisz dopilnować, aby naprawa została wykonana w takim standardzie, jaki zaakceptuje leasingodawca.
- Naprawa w tanim warsztacie na częściach niskiej jakości potrafi przejść przez bieżącą akceptację, ale przy zwrocie auta leasingodawca dolicza koszt ponownej naprawy do standardu wymaganej odsprzedaży.
- Oszczędność kilku tysięcy złotych przy pierwszej naprawie kończy się często wyższą dopłatą przy rozliczeniu umowy leasingu.
Jak działa udział własny i franszyza redukcyjna przy szkodzie częściowej auta w leasingu?
- Franszyza redukcyjna wyrażona kwotowo: przy franszyzie 1000 zł i szkodzie na 12 000 zł ubezpieczyciel wypłaci 11 000 zł, a 1000 zł pokrywasz z własnych środków.
- Udział własny procentowy: przy udziale 10% i szkodzie na 20 000 zł odszkodowanie wyniesie 18 000 zł, a 2000 zł dopłacasz samodzielnie.
- Seria szkód w roku: przy trzech szkodach po 6000 zł każda i franszyzie 1000 zł każdorazowo dopłacasz 1000 zł, łącznie aż 3000 zł obciążenia dla budżetu firmy.
W leasingu standardem jest zapis, że udział własny oraz franszyzy ponosi korzystający, a nie leasingodawca, dlatego przy kalkulacji kosztów użytkowania auta trzeba doliczyć potencjalne dopłaty do szkód na przestrzeni całej umowy. Im wyższy udział własny, tym niższa składka AC, ale jednocześnie rośnie ryzyko pojedynczej wysokiej dopłaty przy poważniejszym zdarzeniu drogowym.
- Nawet relatywnie niewielka franszyza redukcyjna przy kilku szkodach w roku prowadzi do zauważalnej pozycji kosztowej w firmowym budżecie.
- W umowie leasingu sprawdź, czy leasingodawca nie wprowadza dodatkowych kar umownych za szkody powstałe przy ryzykownej eksploatacji ponad standard flotowy.
Jak wybór wariantu serwisowego lub kosztorysowego w AC wpływa na naprawę auta w leasingu?
Wariant serwisowy AC zwykle przewiduje naprawę w warsztacie współpracującym z ubezpieczycielem lub w autoryzowanym serwisie, z rozliczeniem na podstawie rzeczywistej faktury i często z użyciem części oryginalnych lub równoważnych jakościowo. Wariant kosztorysowy opiera się na wycenie szkody przez ubezpieczyciela, który przyjmuje określone stawki robocizny i ceny części, co skutkuje niższym odszkodowaniem i wymaga bardziej aktywnego nadzoru po Twojej stronie.
Leasingodawcy szeroko wymagają wariantu serwisowego dla aut nowych i demonstracyjnych, ponieważ ułatwia to utrzymanie wartości rezydualnej i historii serwisowej. Przy autach starszych dopuszczają czasem wariant kosztorysowy, jednak z zastrzeżeniem, że ostateczny efekt naprawy nie obniży nadmiernie wartości pojazdu przy zwrocie lub wykupie.
Jak rozliczane są części oryginalne, zamienne, amortyzacja i VAT przy szkodzie częściowej w leasingu?
W wariancie serwisowym z brakiem amortyzacji części odszkodowanie pokrywa pełny koszt części i robocizny, co szczególnie dobrze sprawdza się w nowych autach, natomiast w tańszych wariantach AC stosuje się zamienniki i potrącenia amortyzacyjne uzależnione od wieku auta. Z punktu widzenia leasingodawcy im bliżej do standardu producenta, tym mniejsze ryzyko sporów przy końcu umowy, dlatego w warunkach leasingu często pojawia się wymóg stosowania części oryginalnych lub równoważnych jakościowo.
- Naprawa kosztuje 10 000 zł brutto, w tym około 1900 zł VAT.
- Przy prawie do odliczenia 50% VAT odzyskujesz 950 zł, a pozostałe 9050 zł obciąża wynik podatkowy.
- Przy odliczeniu 100% VAT odzyskujesz 1900 zł, a koszt podatkowy wynosi 8100 zł.
Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, VAT od naprawy rozliczasz tak, jak VAT od rat leasingowych, w granicach 50% albo 100% odliczenia, zależnie od stopnia wykorzystywania auta w działalności gospodarczej i spełnienia warunków ustawy o VAT. Część VAT, której nie odliczysz, staje się Twoim kosztem podatkowym, co trzeba uwzględnić przy kalkulacji całkowitego kosztu eksploatacji pojazdu w leasingu.
Jak szkoda częściowa w leasingu wpływa na raty, opłaty końcowe i wcześniejsze zakończenie umowy?
Umowa leasingu zakłada, że przedmiot pozostaje przez cały okres w stanie niepogorszonym, z uwzględnieniem normalnego zużycia eksploatacyjnego, dlatego szkody częściowe trzeba naprawić w sposób możliwy do udokumentowania fakturami i protokołami odbioru. Jeżeli auto wróci po leasingu z widocznymi śladami szkód, które nie zostały usunięte, leasingodawca obciąża Cię kosztami doprowadzenia pojazdu do stanu wymaganego przy odsprzedaży lub ponownym leasingu.
Sama szkoda częściowa nie powoduje wcześniejszego rozwiązania umowy leasingu ani przeliczenia zobowiązania, natomiast liczne szkody wpływają na wysokość składek ubezpieczeniowych i zakres wymaganej ochrony, którą musisz utrzymać przez cały okres finansowania. Przy planowanym wcześniejszym zakończeniu leasingu potrzebna jest kompletna dokumentacja wszystkich napraw, aby uniknąć sporów przy wycenie auta.
W skrajnym scenariuszu, gdy pojazd po szkodzie częściowej nie zostanie naprawiony, użytkownik przestaje regulować raty lub narusza warunki ubezpieczenia, leasingodawca ma prawo wypowiedzieć umowę, zażądać zwrotu auta oraz spłaty pozostałego kapitału, a następnie skorzystać z zabezpieczeń umownych.
Jakie problemy i spory pojawiają się przy szkodzie częściowej w leasingu i jak się zabezpieczyć?
Spory dotyczą głównie zaniżonych kosztorysów, odmowy użycia części oryginalnych, stosowania amortyzacji w autach relatywnie nowych oraz różnic między stawkami robocizny przyjętymi przez ubezpieczyciela a realnymi stawkami w warsztatach. Trudne bywają także sytuacje, w których ubezpieczyciel dąży do ogłoszenia szkody całkowitej, podczas gdy leasingodawca i korzystający preferują naprawę i kontynuację umowy leasingu.
- Kosztorys uwzględnia stawki robocizny, za które żaden warsztat w Twojej okolicy nie podejmuje się realnie naprawy.
- Ubezpieczyciel upiera się przy zamiennikach niskiej jakości mimo zapisów AC lub wymagań leasingodawcy co do części równoważnych jakościowo z oryginałem.
- Leasingodawca nie otrzymuje pełnej dokumentacji naprawy, co skutkuje dopłatami przy zwrocie auta lub problemami przy sprzedaży pojazdu po zakończeniu umowy.
Aby zminimalizować te ryzyka, przed podpisaniem umowy leasingu porównaj kilka ofert AC pod kątem udziału własnego, zasad rozliczania szkód częściowych, wariantu serwisowego i kosztorysowego oraz stosowania amortyzacji części, a następnie zadbaj o spójne zapisy w umowie leasingu i w OWU ubezpieczenia.
- Składasz reklamację do ubezpieczyciela z uzasadnieniem i własnym kosztorysem lub opinią niezależnego rzeczoznawcy.
- Jeżeli odpowiedź nie jest satysfakcjonująca, kierujesz sprawę do Rzecznika Finansowego wraz z dokumentacją szkody.
- W sporach większej wartości rozważasz postępowanie sądowe po konsultacji z prawnikiem specjalizującym się w ubezpieczeniach komunikacyjnych.
📋 Checklista: co zrobić krok po kroku przy szkodzie częściowej w leasingu
- 📄 Sprawdź umowę leasingu i OWU AC – zanotuj dane o wariancie serwisowym lub kosztorysowym, udziale własnym, franszyzach, częściach i amortyzacji.
- ☎️ Zapisz procedurę zgłoszenia szkody – numery infolinii, wymagane dokumenty, terminy zgłoszenia i adresy mailowe do ubezpieczyciela oraz leasingodawcy.
- 📷 Przygotuj wzór dokumentacji powypadkowej – schemat zdjęć, opis zdarzenia, dane uczestników, dane polisy sprawcy oraz Twojej polisy AC.
- 🛠️ Ustal preferowany warsztat – sprawdź, czy współpracuje z ubezpieczycielem oraz czy leasingodawca akceptuje naprawy w tej lokalizacji.
- 💸 Oceń wpływ szkody na budżet – policz, ile dopłacisz w ramach udziału własnego, franszyzy i nieodliczalnego VAT, a następnie uwzględnij tę kwotę w planie finansowym firmy.
Słowniczek pojęć
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Co to jest szkoda częściowa w leasingu auta osobowego?
Szkoda częściowa w leasingu to uszkodzenie auta, które da się naprawić, a koszt naprawy nie przewyższa wartości pojazdu sprzed zdarzenia, dzięki czemu umowa leasingu trwa dalej na dotychczasowych zasadach.
Kto decyduje o naprawie przy szkodzie częściowej w leasingu – leasingodawca czy ubezpieczyciel?
Przy szkodzie częściowej w leasingu o kwalifikacji szkody i zasadach finansowania decyduje ubezpieczyciel, natomiast jako właściciel auta leasingodawca akceptuje warsztat i standard naprawy, a Ty koordynujesz cały proces i dopłacasz udział własny.
Czy przy szkodzie częściowej w leasingu mogę wybrać dowolny warsztat naprawczy?
Wybór warsztatu przy szkodzie częściowej wynika z zapisów polisy AC i umowy leasingu, dlatego przed zleceniem naprawy potrzebujesz akceptacji leasingodawcy oraz upewnienia się, że warsztat spełnia warunki ubezpieczyciela.
Czy szkoda częściowa w leasingu podniesie moją ratę leasingową lub opłatę końcową?
Sama szkoda częściowa w leasingu nie zmienia wysokości rat ani opłaty końcowej, jednak nieusunięte lub źle usunięte uszkodzenia prowadzą do dopłat przy zwrocie auta po zakończeniu leasingu.
Kto płaci udział własny i franszyzę redukcyjną przy szkodzie częściowej w leasingu?
W typowych umowach leasingu udział własny i franszyzy pokrywa korzystający z auta, dlatego dopłacasz brakującą część do faktury lub pomniejszonego odszkodowania z AC.
Czym różni się bezgotówkowe rozliczenie szkody częściowej od rozliczenia kosztorysowego przy aucie w leasingu?
Bezgotówkowe rozliczenie szkody częściowej polega na tym, że ubezpieczyciel opłaca fakturę za naprawę bezpośrednio warsztatowi, a Ty dopłacasz udział własny, natomiast rozliczenie kosztorysowe oznacza wypłatę odszkodowania według wyceny i samodzielne zorganizowanie naprawy.
Od jakiej wartości szkody częściowej w leasingu udział własny staje się istotnym kosztem?
Udział własny przy szkodzie częściowej staje się szczególnie odczuwalny przy szkodach o wartości kilku–kilkunastu tysięcy złotych, na przykład przy franszyzie 10% szkoda na 20 000 zł oznacza dopłatę aż 2000 zł z Twojej strony.
Źródła i podstawa prawna
- Rzecznik Finansowy: Edu-info IV „Szkoda całkowita a częściowa”, 01/06/2022 r.
- Rzecznik Finansowy: Edu-info II „Części zamienne i oryginalne”, 01/06/2022 r.
- Rzecznik Finansowy: komunikat o praktykach przy wycenie kosztów naprawy aut, 14/08/2020 r.
Dane liczbowe i zasady opisane w artykule są aktualne na dzień 07/12/2025 r. Przed podjęciem decyzji finansowej sprawdź, czy przepisy, OWU ubezpieczycieli oraz warunki leasingu nie uległy zmianie.
Co możesz zrobić po przeczytaniu tego artykułu?
Po lekturze artykułu przeanalizuj swoją umowę leasingu i polisę AC, policz wpływ udziału własnego na potencjalne szkody oraz przygotuj w firmie prostą procedurę zgłaszania szkód częściowych.
- Wyciągnij z szuflady swoją umowę leasingu i OWU AC, zaznacz ołówkiem zapisy o szkodzie częściowej, udziale własnym, wariancie serwisowym oraz kosztorysowym.
- Przygotuj prostą tabelę w arkuszu kalkulacyjnym, w której policzysz wpływ udziału własnego i franszyzy redukcyjnej na koszt szkody częściowej przy kwotach 5000, 10 000 i 20 000 zł.
- Opracuj wewnętrzną procedurę w firmie: kto zgłasza szkodę, kto kontaktuje się z leasingodawcą, kto odbiera auto z warsztatu i jak przechowywane są faktury oraz protokoły napraw.
Autor: Jacek Grudniewski
Analityk produktów finansowych i Ekspert w Homebanking.pl
Data aktualizacji artykułu: 07 grudnia 2025 r.
Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Ten artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi profesjonalnej porady finansowej ani prawnej. Prezentowane treści mogą nie wyczerpywać tematu w pełni i nie uwzględniać Twojej indywidualnej sytuacji. Zawsze konsultuj swoje decyzje z licencjonowanym specjalistą, który dostosuje poradę do Twoich potrzeb. Artykuł może zawierać linki partnerskie, z których autor otrzymuje wynagrodzenie bez dodatkowych kosztów dla Ciebie. Pamiętaj, że ostateczne decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.
Bloger, afiliant z 18-letnim doświadczeniem, specjalista od sprzedaży usług finansowych przez programy partnerskie.